Уважаемый Владимир! По Вашему вопросу можем сообщить следующее.
Согласно п. 1 ст. 13 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон он обязательном страховании) потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы.
Необходимо учитывать, что размер подлежащих возмещению убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего определяется:
а) в случае полной гибели имущества потерпевшего - в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая.
б) в случае повреждения имущества потерпевшего - в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая (п. 2.1 ст. 12 Закона об обязательном страховании).
При этом согласно ст. 7 Закона об обязательном страховании страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:
а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;
б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;
в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.
Иными словами, потерпевший вправе предъявить требование о возмещении вреда страховой компании, в которой была застрахована ответственность виновника аварии, в пределах 120 тыс. рублей. Если же размер ущерба, причиненного имуществу, превышает указанную сумму, то потерпевший может взыскать непосредственно с виновника аварии ущерб в сумме, составляющей разницу между максимально возможным пределом выплаты (120 тыс. рублей) и фактически понесенным ущербом.
Таким образом, размер компенсации, которую Вы можете взыскать со страховой компании, ограничен суммой 120 тыс. рублей. Остальной ущерб необходимо взыскивать непосредственно с причинителя вреда.
Если же Вы не достигли со страховой компанией согласия о размере компенсации вреда, то страховщик обязан организовать независимую оценку ущерба, а потерпевший - предоставить поврежденное имущество для проведения независимой экспертизы (оценки).
Если страховщик не осмотрел поврежденное имущество и (или) не организовал его независимую экспертизу (оценку) в течение пяти рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего, потерпевший вправе обратиться самостоятельно за такой экспертизой (оценкой), не представляя поврежденное имущество страховщику для осмотра (п. 4 ст. 12 Закона об обязательном страховании).
При этом стоимость независимой экспертизы (оценки), включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования (п. 5 ст. 12 Закона об обязательном страховании).
Необходимо учитывать, что страховая компания рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате в течение 30 дней со дня получения заявления. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в такой выплате.
При неисполнении данной обязанности страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от невыплаченной страхователем суммы.
Иными словами, при отсутствии ответа на заявление потерпевшего о выплате компенсации либо в случае необоснованного отказа от такой компенсации страховая компания обязана выплатить потерпевшему неустойку. Ее размер определяется по формуле:
(размер невыплаченной страховой компанией суммы)X(количество дней просрочки страховой выплаты)X(1/75)X(ставка рефинансирования Центрального Банка РФ).
Сумма неустойки (пени), подлежащей выплате потерпевшему, не может превышать 120 тыс. рублей (п. 2 ст. 13 Закона об обязательном страховании).
Для справки: с 28 февраля 2011 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8 процентов годовых указание Банка России от 25.02.2011 N 2583-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"). С 1 июня 2010 года применялась ставка рефинансирования, утвержденная Указанием Банка России от 31 мая 2010 года N 2450-У, в размере 7,75 процента годовых.
Укажем также, что страховая компания вправе отказать потерпевшему в страховой выплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и (или) независимой экспертизы поврежденного автомобиля, не позволяет достоверно установить наличие страхового случая (т. е. дорожно-транспортного происшествия) и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования (п. 6 ст. 12 Закона об обязательном страховании).
Таким образом, страховая компания может обоснованно отказать Вам в полной компенсации ущерба (в части, превышающей 120 тыс. рублей или в случае, когда невозможно определить размер причиненных убытков), в иных случаях такой отказ будет необоснованным и незаконным. Если Вы не согласны с размером компенсации, то страховщик обязан провести независимую экспертизу. Вы также вправе обратиться в суд с иском о взыскании со страховой компании компенсации причиненного аварией ущерба и, кроме того, потребовать выплаты неустойки.
При этом необходимо учитывать, что действующим законодательством предусмотрена необходимость учета износа транспортного средства при определении размера компенсации потерпевшему. Отметим так же, что страховая компания должна компенсировать потерпевшему утрату товарной стоимости автомобиля (утрата товарной стоимости представляет собой уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением внешнего вида автомобиля и его эксплуатационных качеств вследствие дорожно-транспортного происшествия и последующего ремонта).