Нечем платить ипотеку. Что делать?

Семья взяла квартиру в ипотеку, через несколько лет лишилась дохода — или, не дай бог, родился ребенок-инвалид, на лечение которого уходят все средства, — и жизнь превратилась в сплошную полосу препятствий, размеченную, как красными флажками, датами ежемесячных платежей… Эксперты Центробанка рассказывают, как выйти из этой ситуации с минимальными потерями, а чего не стоит делать ни при каких обстоятельствах.

Диалог с банком — единственный выход

Если просчитать все неприятные неожиданности на годы вперед невозможно, то уж спланировать семейный бюджет на ближайшие пару-тройку месяцев способен каждый. И по возможности приступать к решению проблемы следует при малейших признаках ее возникновения. В случае ипотечного кредита идти в банк стоит еще до первой просрочки платежа. Так вы продемонстрируете свою ответственность и готовность к поиску совместного решения.

Разумеется, отдавать кредит придется в любом случае — в законодательстве нет ни одной строчки, позволяющей взять деньги у банка и не вернуть их, что бы там ни писали на дилетантских форумах. Но если вы представите документы, подтверждающие ваши финансовые трудности, банк может пойти на уступки. Вариантов два: «кредитные каникулы» и реструктуризация долга. В первом случае вам позволят какое-то время платить только проценты, что впоследствии увеличит сумму ежемесячных платежей, — так что на этот раз действительно просчитайте все на несколько ходов вперед, чтобы через несколько месяцев не запутаться в долгах окончательно. В случае реструктуризации вы как бы возьмете ипотеку заново, расторгнув предыдущий договор и подписав свежий — под новые проценты и на новый срок, но с учетом ранее внесенных сумм.

Если банк не идет навстречу

Кредитная организация имеет полное право не прислушаться к мольбам несостоятельного заемщика. В этом случае, если у вас еще нет просроченной задолженности, можно попытаться взять новый заем в другом банке, но так вы только усугубите свое положение. Можно с разрешения или при непосредственном участии финансовой организации, в которой оформлен кредит, продать ипотечную квартиру и купить жилье поскромнее. Можно попытаться занять у родственников. И — крайний случай — законодательство позволяет объявить себя банкротом, пройдя соответствующую судебную процедуру.

Но следует понимать, что само по себе банкротство не аннулирует ваши долги – на их оплату пойдут все ваши активы, ипотечная квартира и личное имущество. Кроме того, для начала вам придется перевести 40–50 тысяч рублей на счет суда — для оплаты судебных издержек и работы финансового управляющего, который будет улаживать все юридические вопросы с кредиторами. А после положительного судебного решения вы пять лет в каждой анкете будете обязаны указывать этот не самый красящий вас пункт биографии (что сводит к минимуму вероятность получения в этот период еще хоть какого-нибудь кредита) и три года не сможете занимать никаких руководящих должностей.

Рефинансирование

Чтобы избежать столь плачевной участи, эксперты рекомендуют более ответственно относиться к финансовому планированию и следить за происходящими на рынке изменениями. Например, сейчас, когда ставка по ипотечному кредиту упала на два пункта, самое подходящее время для рефинансирования ипотеки и значительной экономии.

Многие банки предлагают рефинансировать ипотечный кредит. По сути, это оформление нового, более выгодного займа для погашения уже существующего.

Процедура потребует некоторых усилий — нужно будет заново собрать все документы на себя и на квартиру, а также заказать оценку недвижимости, что в среднем обойдется вам в 10 тысяч рублей. Но если с момента оформления ипотеки прошло меньше половины срока (периода, когда большая часть платежей идет на уплату процентов, почти не погашая тело долга), выиграете на разнице в ставке вы значительно больше.

Материал подготовлен и размещён редакцией DoorinWorld.ru