Можно ли получить кредит при наличии инвалидности?

В российском праве инвалидность сама по себе не является причиной для отказа в кредите или микрозайме. Прямой запрет на дискриминацию по признаку инвалидности закреплён в статье 3.1 Федерального закона №181-ФЗ «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации», а Банк России в информационном письме от 02.09.2022 отдельно напомнил банкам и страховщикам: отказывать только из-за возраста или установленной группы инвалидности недопустимо. Кредитор вправе оценивать лишь платёжеспособность и риски по конкретной сделке.

Процедура рассмотрения заявок для людей с инвалидностью в целом такая же, как для остальных клиентов. Сообщать о факте инвалидности клиент не обязан. А вот доход в виде пособия по инвалидности может насторожить кредитора. Но если основным источником дохода является официальное трудоустройство или предпринимательская деятельность, это не станет препятствием. Ключевой критерий для кредитора – способность обслуживать долг.

«Нам не известны случаи, чтобы МФО или банки запрашивали у заемщиков документы об инвалидности. Ключевым документом является паспорт РФ, дополнительно организация может потребовать справку о доходах или банковскую выписку, СНИЛС, ИНН. Если от клиента требуется посещение отделения, в этом случае теоретически могут возникнуть трудности с получением кредита и то, при условии что клиент не самостоятелен. Но проблема решается с помощью поручителя» – рассказал Антон Учамбрин, представитель агрегатора кредитов и займов Кредитулька.

Есть формулировки, которые часто встречаются в правилах кредитования и могут смущать. Например: «заёмщик не должен быть ограничен в дееспособности» или «для отдельных категорий могут применяться особые требования». Эти оговорки не запрещают кредитование инвалидов – они отсылают к общим нормам о дееспособности и к управлению рисками. Запрет касается только случаев, когда гражданин по решению суда признан недееспособным. Для инвалидов 1-й и 2-й групп специальных запретов на получение кредитов нет.

Отличия в страховке

Стандартные договоры страховых компаний включают возрастные ограничения и риски наступления инвалидности, из-за чего уже установленная инвалидность может сделать типовой полис неактуальным. Банк России в 2022 году рекомендовал страховщикам адаптировать продукты: страховать риски ухудшения состояния (повышение группы, несчастный случай, новые заболевания) и предлагать альтернативы, а кредиторам – применять другие способы снижения риска, например поручительство.

«При оформлении ипотеки в одном известном банке из числа крупнейших в стране, оформить страховку можно в его дочерней страховой компании. Эта компания предлагает полисы в том числе в зависимости от группы инвалидности заемщика» – добавили в «Кредитульке».

В МФО базовый набор проверок короче, чем в банке. Инвалидность не влияет на алгоритм рассмотрения – важно соответствие требованиям по возрасту, гражданству, доходам и качеству кредитной истории.

Заключение

Что важно учесть клиенту при планировании займа. Во-первых, показать документально стабильность доходов. Во-вторых, уточнить, влияет ли отказ от страховки на ставку и есть ли альтернатива в виде поручителя. В-третьих, проверить, не предлагаются ли платные подписки или иные несогласованные услуги – такие опции не должны подключаться автоматически. Отличие в кредитовании лиц с ограниченными возможностями заключается лишь в страховании.