Как реструктурировать кредит?

К должнику по обязательным кредитным платежам может быть применена реструктуризация кредита, если на текущий момент у него сложились финансовые затруднения. Они могут возникнуть по самым разным причинам – увеличения семейства, помощи престарелым родителям или потеря постоянного места работы, последний момент весьма актуален в последнее время. На самом деле реструктуризация кредита нацелена на облегчение условий оплаты кредитных обязательств, в виде уменьшения процентных ставок, размера платежей или пересмотр графика расчетов с банком.

Что надо знать, когда не можешь платить кредит?

Во-первых, не нужно опускать руки, нужно правильно действовать. И если вы просто не будете обращать внимания на сообщения из банка, то эта линия поведения может и вовсе усугубить ситуацию.

Самое лучшее, что можно посоветовать гражданам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, обратиться к кредитору, попросить его сделать рефинансирование долга, и объяснить, почему все так у вас сложилось.

В большинстве случаев сотрудники кредитной организации идут навстречу бедолаге, и предлагают сделать рефинансирование долга по кредитным обязательствам перед банком.

По каким веским обстоятельствам может быть проведена реструктуризация кредита? Что может быть принято во внимание банком для снижения нагрузки обязательных платежей?

• Заемщик потерял свой постоянный источник дохода – сокращение штатов, закрытие ИП, наступление пенсионного возраста, да и простая просрочка выплаты обязательной заработной платы.


• Тяжелое хроническое заболевание, получение травмы, приведшее к временной нетрудоспособности, или иные обстоятельства временной потери работы.


• Для валютных заемщиков актуально изменение курса валюты.


• Кредитор в одностороннем порядке изменил условие кредитование.


• Также пересмотр условий возможен при увеличении семьи, если родился один или несколько детей, если ответственный заемщик ушел в отпуск по уходу за родившимися детьми, что существенно повлияло на финансовые затраты семьи.

Каждый кредитор проводит рефинансирование долга только после личного общения с должником, и после собеседования и предоставления доказательств, возможно, примет послабляющее платежи решение.

Порой реструктуризация долга по кредиту проводится самой финансовой структурой в своих определенных, только ему понятных целях.

Эту финансовую операцию применяют не только к гражданам, но и большим юридическим субъектам, то есть странам, например, Греции списали половину ее долга перед международными кредиторами по результатам Брюссельского соглашения.

Иногда процесс инициируется арбитражной судебной инстанцией, во время признания банкротом физического лица, и этот факт обязательно отразиться в его кредитной истории. Но полностью признавать рефинансирование кредита отрицательным моментом тоже нельзя – иногда только эта процедура сможет избавить должника от непосильных платежей и восстановить добрую репутацию надежного плательщика кредита.

Что банкам даёт реструктуризация долгов?

Это может показаться странным, но эта процедура нужна обеим сторонам – и самому кредитору, и должнику:

• У заемщика появляется возможность восстановить свои финансовые возможности.


• А кредитор в результате получит назад выданные по кредиту средства, поскольку количество должников обязательно заносится в реестр, который проверяется Центробанком, и в результате его могут лишить лицензирования по результатам выдачи неплатежеспособным гражданам или организациям.

На этот счет позиция ЦБ жесткая – кредитор обязан обеспечивать резервирование средств как раз для такого случая.

Резервный банковский фонд создается из прибыльных статей по всем операциям, и в итоге может составлять значительные финансовые средства. Как раз этим подходом ЦБ и объясняется процедура перекредитования.

В отношении должников, можно дать один очень ценный совет – пойти на контакт с банковским служащим, и заявить об изменении графика платежей с уменьшением обязательной суммы. В этом случае отношение кредитора к должнику будет совсем иным, нежели игнорирование уведомлений о внесении платежей, и скорее всего, ему подойдут навстречу.

Порой кредитор сам выходит с предложением о пересмотре условий оплаты задолженности, он это делает с одной целью – проведение оптимизации резервного фонда.

Чтобы провести процедуру реструктуризации, для кредитора важно наличие нескольких условий:

• Выявление всех оснований для проведения процедуры.


• Кредитная история заемщика не должна быть запятнана другой реструктуризацией.


• Должник никогда прежде не являлся должником другого кредитора.


• Возраст заемщика не должен превышать 70 лет.

Кредитор будет лояльнее относиться к этому послаблению, если заемщик обеспечил свой долг дорогим имуществом, например, автомобилем или жильем.

Возможные действия кредиторов

Некоторые финансисты в сложной ситуации могут даже пойти на списание процентов по штрафным санкциям и образовавшимся пени, просто перезаключают кредитный договор на новых, удобных плательщику условиях. Конечно, выплачивать меньшую сумму процентов должнику будет выгодно, но в этом случае следует убедиться, что прежний договор полностью аннулирован, и его требования к вам неприменимы.

Вся эта процедура оформляется в форме соглашения сторон, подписывается обеими сторонами, а должник на руки получает банковскую справку и факте переоформления кредита на новых условиях.

Если у кредитора безвыходная ситуация, то он может действовать в отношении должника весьма жестко – пообещать передать дело на рассмотрение судом, а то и продать ваш долг коллекторам. Все это может длиться весьма долго, нов конце концов банк принимает решение о пересмотре кредитного договора на новых условиях, то есть долговая масса увеличивается за счет пени, штрафов и увеличенных процентных ставок. Все это конечно не может способствовать удовлетворению заемщика, но у него просто нет другого выхода, как согласиться на эти ужасные условия.

Переоформление кредитного договора поэтапно

Как в этой ситуации поступает крупнейшая кредитная компания, Сбербанк? 

Кстати, он может переоформить любой тип кредита на новых условиях – взятых на потребительские цели, автокредитование или ипотечный заем:

• Клиент посещает свое отделение и у сотрудника, отвечающего за кредитную политику учреждения, заполняет установленной формы заявление.


• В нем обязательно прописываются основания, которые послужили причиной временной неплатежеспособности, также о суммах всех доходов на день возникновения этой ситуации.


• Сотрудником будут предложены разные варианты перекредитования, он сможет выбрать самый приемлемый из них.

Затем обговариваются условия, и пакет документации, который необходимо подготовить. Список может разниться, подробные сведения вам подскажет кредитный консультант.

Если кредитора удовлетворят все исполненные должником обязательства, то вполне вероятно, что будет принято положительное решение, и должник будет уплачивать меньшую сумму совсем по другому графику.